Clôturer un compte bancaire sans mauvaise surprise

La clôture d’un compte courant est gratuite et ne peut pas vous être refusée. Ce qui coûte cher, ce n’est pas l’opération elle-même : c’est ce qu’on oublie de traiter avant. Prélèvement rejeté, chèque présenté après la fermeture, livret rattaché liquidé au mauvais moment, ou compte laissé dormant qui continue de facturer l’inactivité. Voici l’ordre dans lequel procéder.

Ce que dit le cadre légal

Trois principes, valables pour toutes les banques françaises, y compris les banques en ligne.

La clôture d’un compte de dépôt est gratuite. Aucun établissement ne peut facturer la fermeture d’un compte courant, quelle que soit son ancienneté.

Elle ne peut pas être refusée. Vous n’avez pas à motiver votre demande. La banque peut en revanche la conditionner à la régularisation d’un solde débiteur et à la restitution des moyens de paiement.

Elle prend effet à une date qui n’est pas immédiate. La banque applique un délai de traitement destiné à absorber les opérations en cours de compensation — chèques, paiements par carte débités en différé, prélèvements déjà présentés.

Attention : la gratuité porte sur le compte courant. Elle ne s’étend pas aux produits rattachés. Le transfert d’un PEA ou d’un compte-titres vers un autre établissement donne lieu à des frais de transfert, calculés par ligne de titres.

Les six étapes, dans l’ordre

1. Ouvrez le nouveau compte d’abord

Ne clôturez jamais avant d’avoir un compte de remplacement opérationnel : compte ouvert, carte reçue et activée, premier versement effectué. Le déroulé complet figure dans notre guide pour ouvrir un compte bancaire en ligne.

Si vous changez de banque plutôt que de simplement fermer un compte, activez le service de mobilité bancaire au moment de l’ouverture. Il est gratuit et transfère automatiquement vos prélèvements récurrents et vos virements entrants. Voir notre guide sur la mobilité bancaire.

2. Inventoriez ce qui est rattaché au compte

C’est l’étape que l’on saute, et celle qui crée les incidents.

• Les prélèvements récurrents : opérateur, énergie, assurances, impôts, crédits, loyer.
• Les virements permanents sortants que vous avez programmés vous-même. Le service de mobilité ne les reprend pas.
• Les abonnements payés par carte plutôt que par prélèvement. Ils ne figurent sur aucun mandat et doivent être mis à jour un par un chez chaque commerçant.
• Les chèques émis et non encaissés. Un chèque peut être présenté longtemps après son émission : c’est le principal motif d’incident lors d’une clôture prématurée.
• Les produits d’épargne rattachés : Livret A, LDDS, LEP, compte à terme, assurance-vie, PEA, compte-titres.

3. Traitez l’épargne séparément

Les produits d’épargne ne se ferment pas avec le compte courant, et certains ne doivent surtout pas être clôturés.

Le Livret A et le LDDS ne peuvent être détenus qu’une seule fois par personne. Il faut donc clôturer l’ancien avant d’en ouvrir un nouveau ailleurs — l’ordre compte. La quasi-totalité des banques en ligne du panel les proposent : BoursoBank, Fortuneo, Hello bank!, Monabanq et BforBank. Aucune néobanque ne le fait.

Le PEA doit être transféré, jamais clôturé. Sa date d’ouverture détermine son antériorité fiscale, qui est perdue en cas de fermeture. Le transfert conserve cette antériorité, moyennant des frais facturés par l’établissement d’origine. Point de vigilance : BforBank ne propose plus de PEA, de PEA-PME ni de compte-titres aux nouveaux clients depuis septembre 2023 — elle ne peut donc pas être la destination d’un transfert.

L’assurance-vie ne se transfère pas d’un assureur à l’autre. L’antériorité fiscale est attachée au contrat. Un rachat total ferme le contrat et son antériorité avec lui. Dans la plupart des cas, il vaut mieux conserver un contrat ancien même si vous quittez la banque, quitte à ne plus l’alimenter. BforBank propose une assurance-vie sans frais d’entrée, d’arbitrage ni de sortie ; helios et Green-Got en distribuent via leur activité de courtage.

4. Envoyez la demande de clôture

Toutes les banques en ligne acceptent une demande depuis l’espace client ou par message sécurisé. Un courrier recommandé avec accusé de réception reste préférable dès qu’un litige est possible : il date la demande de façon opposable.

La demande doit contenir vos coordonnées, le numéro du compte, la mention explicite de la demande de clôture, et le relevé d’identité bancaire du compte destinataire du solde. Précisez que vous demandez le virement du solde créditeur sur ce compte plutôt qu’un chèque de clôture — c’est plus rapide et cela évite d’avoir à encaisser un chèque une fois le compte fermé.

Détruisez la carte bancaire uniquement après confirmation de la clôture, pas avant.

5. Laissez un solde tampon

Ne videz pas le compte. Laissez-y de quoi absorber un prélèvement oublié, un chèque présenté tardivement, ou un débit différé non encore passé.

Un compte clôturé avec des opérations en attente génère des rejets, et un rejet coûte plus cher que l’immobilisation temporaire d’une petite somme. Chez la plupart des banques en ligne, la commission d’intervention est nulle — c’est le cas chez BoursoBank, Fortuneo, Hello bank! et BforBank — mais Monabanq facture 8 € par opération, plafonnés à 80 €/mois, et l’émetteur du prélèvement rejeté appliquera ses propres frais.

6. Vérifiez la clôture effective

Attendez de recevoir la confirmation écrite et le relevé de clôture. Conservez-les : ils servent de preuve en cas de prélèvement présenté après coup, et le relevé final permet de vérifier qu’aucun frais n’a été prélevé au dernier moment.

Le piège du compte laissé dormant

Beaucoup préfèrent « garder le compte au cas où » plutôt que de le fermer. Sur le marché actuel, c’est presque toujours une erreur.

La quasi-totalité des cartes gratuites sont facturées en l’absence d’utilisation :

• BoursoBank : 5 €/mois sur Welcome, 9 €/mois sur Ultim sans paiement carte dans le mois.
• Fortuneo : 3 €/mois sur la Fosfo, 9 €/mois sur la Gold, 50 €/trimestre sur la World Elite.
• BforBank : BforBASIC gratuite sous condition d’au moins un paiement ou retrait par mois, sinon 2 €/mois.
• Sumeria : carte Basique gratuite avec au moins un paiement par mois, sinon 2 €/mois, avec des frais d’inactivité de compte introduits le 12 mars 2026 pouvant atteindre 30 € par an.

Une carte Ultim laissée inactive coûte 108 € sur l’année, sans qu’aucune opération n’ait été réalisée. Si vous tenez à conserver un second compte, faites-y transiter une dépense récurrente — un abonnement mensuel suffit. Sinon, clôturez. Ces mécanismes sont détaillés dans notre guide des frais bancaires cachés.

À distinguer des comptes inactifs au sens légal : un compte sans opération ni contact du titulaire pendant une durée prolongée est signalé comme inactif, puis les fonds sont transférés à la Caisse des dépôts et consignations. Ils restent réclamables, mais la démarche est nettement plus lourde qu’une clôture ordinaire.

Les cas particuliers

Le compte joint

Un compte joint ne se ferme pas unilatéralement : la clôture requiert l’accord de tous les cotitulaires.

Si l’accord n’est pas possible, chaque cotitulaire peut demander sa désolidarisation. Elle met fin à sa capacité à faire fonctionner le compte et à son engagement sur les opérations futures, mais elle ne l’exonère pas des dettes nées avant la demande. Le compte devient alors un compte indivis, qui ne fonctionne plus que sur signature conjointe.

Point pratique si vous transférez un compte joint : vérifiez que la banque d’arrivée en propose. BforBank ne commercialise pas de compte joint. helios propose un Compte Commun à 6 €/mois, gratuit si les deux titulaires détiennent chacun un compte helios payant, et Green-Got un compte commun à 8,90 €/mois.

Le solde débiteur

La banque peut exiger la régularisation du découvert avant de clôturer. Elle ne peut pas pour autant maintenir le compte ouvert indéfiniment contre votre volonté : la démarche consiste à convenir d’un apurement, puis à clôturer.

Notez que BforBank et Nickel ne proposent aucun découvert autorisé : la question ne se pose pas chez eux.

Le crédit en cours dans la même banque

Un prêt immobilier ou à la consommation ne disparaît pas avec la clôture du compte. Deux points à vérifier avant d’agir.

D’une part, votre offre de prêt comporte peut-être une clause de domiciliation des revenus : cesser d’y verser votre salaire peut faire perdre un avantage de taux négocié. D’autre part, il faut mettre en place le prélèvement des échéances depuis le nouveau compte avant la clôture, et non après. Le sujet est développé dans notre guide sur le crédit immobilier en banque en ligne.

La clôture d’un compte chez un établissement de paiement

Nickel, Sumeria, helios et Green-Got sont des établissements de paiement ou de monnaie électronique, non des banques. La logique de clôture est plus simple — pas de chéquier, pas de découvert, pas de crédit — mais la restitution du solde suit les modalités contractuelles de l’établissement, sans intervention du FGDR puisque celui-ci ne s’applique pas. Voir notre guide sur la garantie des dépôts.

Et si la banque ne clôture pas

Adressez d’abord une réclamation écrite au service client, puis saisissez le service réclamations de l’établissement. En l’absence de réponse satisfaisante, vous pouvez saisir gratuitement le médiateur bancaire de l’établissement, dont les coordonnées figurent sur les relevés de compte et dans les conditions générales.

Avant de choisir votre prochain établissement, appuyez-vous sur notre guide pour choisir sa banque en ligne, le classement des meilleures banques en ligne ou le comparateur.

En résumé

• La clôture d’un compte courant est gratuite et ne peut pas être refusée ; seuls les transferts de PEA et de compte-titres sont facturés.
• Ouvrez le nouveau compte d’abord, puis inventoriez prélèvements, virements permanents sortants, abonnements payés par carte et chèques émis non encaissés.
• Transférez le PEA, ne le clôturez pas : la fermeture fait perdre l’antériorité fiscale. Il en va de même pour un contrat d’assurance-vie ancien.
• Laissez un solde tampon jusqu’à confirmation écrite de la clôture, et détruisez la carte seulement à ce moment-là.
• Un compte laissé dormant coûte de 2 à 9 €/mois de frais d’inactivité selon l’établissement : mieux vaut clôturer que « garder au cas où ».