Garantie des dépôts 2026 : qui est vraiment couvert

« Vos dépôts sont garantis jusqu’à 100 000 € » : la formule apparaît sur presque tous les sites de banques en ligne et de néobanques. Elle recouvre pourtant trois régimes juridiques radicalement différents, et une partie des acteurs du marché français n’entre dans aucun des deux premiers. C’est probablement le sujet le plus mal traité par les comparateurs — y compris quand ils affirment, à tort, que tel ou tel établissement bénéficie du FGDR.

Les trois statuts qui déterminent la protection

Tout se joue sur l’agrément de l’établissement. Il figure dans les mentions légales et dans le registre de l’ACPR, jamais sur la page d’accueil.

1. Établissement de crédit agréé en France : FGDR

C’est le statut de la banque de plein exercice. L’établissement peut collecter des dépôts, les prêter, distribuer du crédit. En contrepartie, il cotise au Fonds de garantie des dépôts et de résolution, qui indemnise les déposants à hauteur de 100 000 € par déposant et par établissement en cas de défaillance.

Les établissements de crédit agréés en France dans notre panel :

Établissement	Groupe	Garantie
BoursoBank	Société Générale	FGDR français, 100 000 €
Fortuneo	Crédit Mutuel Arkéa	FGDR français, 100 000 €
Hello bank!	BNP Paribas	FGDR français, 100 000 €
Monabanq	Crédit Mutuel Alliance Fédérale	FGDR français, 100 000 €
BforBank	Crédit Agricole	FGDR français, 100 000 €

Le point important : ces cinq établissements sont des filiales ou des marques de grands groupes bancaires français. Vous bénéficiez à la fois de la garantie légale et de la solidité du groupe.

2. Banque européenne : le fonds du pays d’origine

Une banque agréée dans un autre État membre de l’Union européenne peut exercer en France, soit via une succursale, soit en libre prestation de services. Le principe européen dit du « passeport » l’autorise à opérer sans agrément français.

Conséquence directe : c’est le fonds de garantie de son pays d’origine qui vous indemniserait, pas le FGDR. Le plafond reste de 100 000 €, harmonisé au niveau européen, et le niveau de protection est juridiquement équivalent. Mais l’interlocuteur, la procédure et la langue de la démarche ne sont pas français.

Revolut : licence bancaire délivrée par la Banque de Lituanie, sous supervision de la BCE, opérant en France via une succursale agréée par l’ACPR. Les dépôts relèvent du fonds de garantie lituanien. Une demande de licence bancaire française est en instruction depuis juillet 2025.
N26 : licence bancaire de plein exercice délivrée par la BaFin allemande en 2016, exercée en France via une succursale. Les dépôts relèvent du fonds de garantie allemand.
bunq : licence bancaire néerlandaise délivrée par De Nederlandsche Bank en 2014, exercée en France en libre prestation de services. Les dépôts relèvent du fonds de garantie néerlandais.

Le piège de l’IBAN. Revolut, N26 et bunq proposent tous un IBAN français. Beaucoup d’utilisateurs en déduisent que leur compte est français et couvert par le FGDR. C’est faux : l’IBAN est un identifiant de compte, il ne dit rien du droit applicable ni du fonds de garantie compétent. Chez N26, les clients historiques conservent d’ailleurs un IBAN allemand, la migration se faisant sur invitation — sans que cela change quoi que ce soit à leur protection, identique dans les deux cas.

3. Établissement de paiement ou de monnaie électronique : pas de garantie des dépôts

C’est le point le plus mal compris, et le plus important de ce guide.

Un établissement de paiement (EP) ou de monnaie électronique (EME) n’est pas une banque. Il est agréé et supervisé par l’ACPR, il est donc parfaitement légal et régulé, mais son agrément ne l’autorise pas à collecter des dépôts au sens bancaire ni à prêter votre argent. Il ne cotise pas au FGDR, et la garantie des dépôts de 100 000 € ne s’applique pas.

À la place s’applique le cantonnement (ou « ségrégation » des fonds) : l’établissement a l’obligation légale de déposer l’intégralité de l’argent de ses clients sur un compte dédié, ouvert chez une banque tierce, strictement séparé de ses propres fonds. Si l’établissement fait faillite, cet argent n’entre pas dans son actif liquidable et ne peut pas être saisi par ses créanciers.

Les établissements concernés dans notre panel :

Établissement	Statut	Protection réelle
Nickel	Établissement de paiement agréé ACPR	Fonds cantonnés sur un compte dédié chez BNP Paribas
Qonto	Établissement de paiement agréé ACPR	Fonds cantonnés chez Crédit Mutuel Arkéa, placés en fonds monétaires détenus chez Société Générale
Sumeria	Établissement de monnaie électronique agréé ACPR (Lydia Solutions)	Fonds cantonnés
helios	Agent prestataire de services de paiement pour OKALI, EME agréé (groupe Crédit Agricole)	Fonds cantonnés via OKALI
Green-Got	Établissement de paiement agréé ACPR depuis janvier 2026	Fonds cantonnés chez une banque partenaire

Plusieurs comparateurs français affirment que helios et Green-Got bénéficient du FGDR. Leur statut d’établissement de paiement ou de monnaie électronique implique un cantonnement, pas la garantie des dépôts bancaires. La nuance n’est pas cosmétique.

Cantonnement ou FGDR : que change la différence, concrètement ?

Il ne s’agit pas de dire que le cantonnement est mauvais. Il s’agit de comprendre ce qu’il couvre et ce qu’il ne couvre pas.

Ce que le cantonnement fait bien. Votre argent n’est pas prêté ni investi par l’établissement. Il dort sur un compte séparé chez une banque de premier plan. Dans le cas de Nickel, il s’agit de BNP Paribas ; dans celui de Qonto, de Crédit Mutuel Arkéa et de Société Générale. En cas de faillite de l’établissement de paiement, les fonds sont juridiquement protégés des créanciers.

Ce que le cantonnement ne fait pas. Il n’y a pas de mécanisme automatique d’indemnisation. Le FGDR indemnise directement les déposants, sur simple constatation de la défaillance, sans que vous ayez de démarche à faire. Avec le cantonnement, vous récupérez vos fonds au terme d’une procédure de restitution qui peut prendre du temps et pendant laquelle votre argent est immobilisé. La différence porte donc moins sur le risque de perte que sur le délai d’accès à votre argent et la simplicité de la procédure.

Le risque de dépôt bancaire est déplacé, pas supprimé. Si le cantonnement protège contre la faillite de l’établissement de paiement, il ne protège pas, en tant que tel, contre celle de la banque dépositaire. Dans les faits, les banques dépositaires utilisées ici sont BNP Paribas, Société Générale, Crédit Mutuel Arkéa et le groupe Crédit Agricole, ce qui rend ce scénario très théorique.

Ce que la garantie ne couvre pas, dans tous les cas

Le plafond de 100 000 € s’entend par déposant et par établissement, pas par compte. Trois comptes ouverts dans la même banque comptent pour un seul plafond. À l’inverse, deux banques différentes ouvrent droit à deux plafonds distincts.

Attention aussi aux marques du même groupe. Les dépôts sont garantis au niveau de l’établissement agréé, pas de la marque commerciale. C’est un point à vérifier si vous détenez des sommes importantes dans deux enseignes appartenant au même groupe bancaire.

Enfin, la garantie des dépôts porte sur les sommes en compte : compte courant, livrets bancaires, comptes à terme. L’épargne réglementée et les titres relèvent de mécanismes distincts. Une assurance-vie, un PEA ou un compte-titres ne sont pas couverts par la garantie des dépôts : les titres que vous détenez restent votre propriété et ne figurent pas au bilan de l’établissement.

Où loger quoi : une répartition raisonnable

Le statut ne doit pas être un critère d’exclusion, mais un critère d’affectation. Un même utilisateur peut légitimement combiner plusieurs établissements.

Le solde de sécurité et l’épargne ont vocation à rester chez un établissement de crédit couvert par le FGDR. BoursoBank et Fortuneo sont gratuites sans condition de revenus et proposent Livret A, assurance-vie et PEA : il n’y a pas de coût à y maintenir le socle patrimonial.

Les dépenses courantes et les voyages peuvent parfaitement passer par une néobanque européenne ou un établissement de paiement. Le solde y est faible par construction, l’enjeu de garantie devient marginal, et les avantages tarifaires — change au taux interbancaire chez Revolut, absence de frais de change sur les paiements carte chez N26 — sont réels. Notre guide des frais bancaires à l’étranger détaille ces écarts.

La trésorerie professionnelle mérite une attention particulière. Un compte pro chez Qonto n’est pas couvert par le FGDR, alors que les montants en jeu peuvent être élevés. À noter que Qonto a déposé une demande de licence d’établissement de crédit en juillet 2025, ce qui changerait la donne si elle aboutit. Voir le classement des meilleurs comptes pro.

Le mouvement en cours : la course à l’agrément français

Trois évolutions récentes montrent que les acteurs eux-mêmes considèrent ce sujet comme structurant.

Revolut a déposé une demande de licence bancaire française, en instruction depuis juillet 2025, et prévoit d’installer son siège Europe de l’Ouest à Paris début 2027. Qonto a déposé une demande de licence d’établissement de crédit en juillet 2025. Green-Got a obtenu son agrément d’établissement de paiement de l’ACPR en janvier 2026, après une décision de septembre 2025 sous conditions suspensives ; helios a de son côté déposé une demande d’extension de licence.

Ces demandes prennent du temps et n’ont rien d’automatique. En attendant, le statut publié aujourd’hui est celui qui s’applique à votre argent aujourd’hui.

Comment vérifier par vous-même

Trois vérifications suffisent, et elles ne prennent que quelques minutes.

Lisez les mentions légales du site officiel. Le statut exact y figure : « établissement de crédit agréé par l’ACPR », « établissement de paiement », « établissement de monnaie électronique », ou une licence bancaire étrangère.
Consultez le registre des agents financiers (REGAFI), tenu par la Banque de France. Il permet de vérifier l’agrément d’un établissement et la nature de son passeport européen.
Cherchez la mention du fonds de garantie. Une banque couverte par le FGDR le mentionne explicitement. Une banque européenne nomme son fonds national. Un établissement de paiement parle de « cantonnement », de « ségrégation » ou de « compte de cantonnement » — jamais de garantie des dépôts.

Le comparateur reprend le statut et le régime de garantie de chaque établissement du panel, poste par poste. Pour la distinction plus large entre les deux familles d’acteurs, voir notre guide banque en ligne ou néobanque.

En résumé

Trois régimes coexistent : FGDR français, fonds de garantie européen du pays d’origine, ou simple cantonnement des fonds — les deux premiers protègent à hauteur de 100 000 €, le troisième relève d’une logique différente.
Un IBAN français ne signifie pas une protection française : Revolut relève du fonds lituanien, N26 du fonds allemand, bunq du fonds néerlandais, malgré leurs IBAN en FR.
Nickel, Qonto, Sumeria, helios et Green-Got ne sont pas des banques : leurs fonds sont cantonnés chez une banque tierce, sans garantie des dépôts de 100 000 €.
Le cantonnement protège vos fonds des créanciers de l’établissement, mais n’offre pas l’indemnisation automatique et rapide du FGDR.
Le plafond de 100 000 € s’entend par déposant et par établissement agréé, pas par compte ni par marque commerciale.