Les frais bancaires cachés des banques en ligne

Une banque en ligne annoncée « gratuite » l’est rarement dans l’absolu. Elle l’est sous conditions, et ces conditions figurent dans la brochure tarifaire, pas sur la page d’accueil. Ce guide recense les huit mécanismes par lesquels un compte à 0 € devient payant, avec les montants réels relevés au 20 juillet 2026.

1. Les frais d’inactivité : le premier poste caché

C’est le mécanisme le plus répandu et le moins anticipé. Presque toutes les cartes gratuites du marché sont facturées si vous ne les utilisez pas.

Établissement	Condition	Frais en cas d’inactivité
BoursoBank — Welcome	Au moins un paiement carte dans le mois	5 €/mois
BoursoBank — Ultim	Au moins un paiement carte dans le mois	9 €/mois
Fortuneo — Fosfo	Au moins une opération de paiement dans le mois	3 €/mois
Fortuneo — Gold	Au moins une opération de paiement dans le mois	9 €/mois
Fortuneo — World Elite	Au moins une opération de paiement dans le mois	50 €/trimestre
BforBank — BforBASIC	Au moins un paiement ou retrait dans le mois	2 €/mois
Sumeria — carte Basique	Au moins un paiement dans le mois	2 €/mois

Sumeria a par ailleurs introduit des frais d’inactivité de compte le 12 mars 2026, pouvant représenter jusqu’à 30 € par an.

La conséquence pratique est contre-intuitive : un compte secondaire ouvert « au cas où » est le plus cher de tous. Une carte Ultim laissée dormante coûte 108 € par an, soit davantage que la plupart des cartes payantes du marché. Si vous ouvrez un second compte, domiciliez-y une dépense récurrente — un abonnement mensuel suffit — ou ne l’ouvrez pas.

C’est aussi la principale raison de clôturer proprement un ancien compte plutôt que de le laisser à zéro : voir notre guide pour clôturer un compte bancaire.

2. Les conditions de revenus, et leur durcissement

La gratuité de la carte est souvent conditionnée à un niveau de revenus domiciliés, qui peut être relevé en cours de vie du compte.

• Fortuneo a relevé le seuil de la Gold CB Mastercard le 9 février 2026 : 2 200 € nets mensuels contre 1 800 € auparavant. La World Elite exige 4 000 € nets mensuels, et 5 500 € pour un compte joint avec deux cartes.
• BoursoBank demande 2 400 € nets mensuels pour le débit différé sur la carte Ultim, et 6 250 € nets mensuels ou un encours d’épargne équivalent pour le débit différé sur la carte Metal.
• Hello bank! offre Hello Prime à partir de 1 500 € de revenus domiciliés par mois ; sinon, la carte est facturée 5 €/mois, et 6 €/mois à compter du 1er octobre 2026.

Deux points de vigilance. D’abord, ces seuils peuvent être révisés à la hausse après votre souscription. Ensuite, une baisse de revenus — changement d’emploi, congé, passage à temps partiel — peut faire basculer une carte gratuite en carte payante sans que vous ayez rien changé.

Les cartes réellement inconditionnelles restent minoritaires : la Fosfo de Fortuneo, les cartes Welcome et Ultim à débit immédiat de BoursoBank, Hello One chez Hello bank!, et toute la gamme Monabanq — qui est en revanche payante dès 2 €/mois.

3. Les quotas mensuels des plans gratuits

Chez les néobanques, la gratuité n’est pas conditionnée aux revenus mais bornée par des volumes. Le tarif affiché est bien 0 €, mais l’usage est plafonné.

• Revolut, plan Standard : 5 retraits ou 200 € par mois glissant gratuits, au premier des deux atteint, puis 2 % avec un minimum de 1 € par retrait. Le change au taux interbancaire s’applique jusqu’à 1 000 €/mois, puis une commission de 1 %.
• N26, plan Standard : 2 retraits gratuits par mois en zone euro. 3 sur Smart, 5 sur Go, 8 sur Metal.
• bunq, plan Free : la fonction ZeroFX est limitée à 1 000 € par an, contre 5 paiements par mois sur Core, 10 sur Pro et illimité sur Elite. Au-delà, une marge de change de 0,50 % s’applique.
• helios : 5 retraits gratuits par mois puis 1 €, dans la limite de 1 500 €/mois ; paiements hors zone euro gratuits jusqu’à 2 000 €/mois puis 1 %.
• Green-Got, formule Essentiel : 2 retraits gratuits par mois dans l’EEE, puis 1 €.

Un plafond de 200 € de retraits par mois est atteint en un ou deux passages au distributeur. Le plan gratuit d’une néobanque est conçu comme un compte d’appoint, pas comme un compte principal.

4. La majoration de change du week-end

Mécanisme propre à Revolut : le taux interbancaire, appliqué en semaine, est majoré le week-end de 0,5 % sur les devises majeures et jusqu’à 1 % sur les devises exotiques.

Le même achat coûte donc plus cher un samedi qu’un mardi, sans que rien ne le signale au moment du paiement. C’est le point le moins lisible de sa grille tarifaire. À l’inverse, N26 n’applique aucune majoration de week-end sur les paiements par carte, quel que soit le plan.

Le détail des tarifs en devises figure dans notre guide des frais bancaires à l’étranger.

5. Les engagements de durée

Rares sur le marché français, ils existent chez Sumeria : la carte Standard à 3,90 €/mois suppose un engagement de 3 mois, la carte Noire à 9,90 €/mois un engagement de 12 mois, et l’offre Sumeria+ — 4,90 €/mois, ou 2 €/mois pour les 18-25 ans — un engagement de 6 mois.

Green-Got propose une réduction en contrepartie d’un paiement annuel : le compte Premium passe de 12,90 € à 10,90 €/mois. helios applique un engagement de 6 mois sur son Compte Premium à 15 €/mois, tandis que ses autres offres sont sans engagement.

Vérifiez la durée avant de souscrire : elle rend la comparaison avec une offre sans engagement trompeuse.

6. Les frais d’incident et la commission d’intervention

La commission d’intervention se déclenche lorsqu’une opération dépasse votre découvert autorisé. Les banques en ligne sont globalement vertueuses : BoursoBank, Fortuneo, Hello bank! et BforBank affichent 0 €.

L’exception est Monabanq, avec 8 € par opération, plafonnés à 80 €/mois — et 25 €/mois pour la clientèle en situation de fragilité financière. C’est le tarif le plus élevé du panel.

À l’autre extrême, Nickel ne propose ni découvert, ni chéquier, ni crédit : aucun incident n’est facturable, par construction. BforBank ne facture rien non plus, pour la même raison — elle ne propose pas de découvert autorisé.

7. Les opérations facturées hors espace client

Plusieurs banques distinguent l’opération réalisée en autonomie et la même opération traitée par un conseiller.

Fortuneo et Hello bank! facturent le virement SEPA 5 € lorsqu’il est réalisé par l’intermédiaire d’un conseiller, contre la gratuité par internet. Monabanq applique le même écart : gratuit depuis l’espace client — occasionnel, permanent ou instantané — et 5 € via le service client.

Chez bunq, le virement SEPA instantané serait facturé 0,70 €, information relevée chez un comparateur et non confirmée officiellement. C’est un cas rare sur le marché français, où l’instantané est presque toujours gratuit — c’est le cas chez helios et Green-Got.

8. Les frais liés à votre situation personnelle

Deux cas moins connus, mais coûteux pour les personnes concernées.

La résidence à l’étranger. Monabanq applique des frais de gestion de 10 €/mois pour les clients résidant à l’étranger, sur toutes ses offres. Sur l’année, cela représente davantage que le coût de l’offre elle-même. Le classement banque en ligne pour expatrié identifie les acteurs sans cette contrainte.

Les dépôts élevés. N26 facture 0,5 % par an sur la part des dépôts dépassant 50 000 €. Ce n’est pas un frais de tenue de compte : c’est une commission sur encours, invisible tant que vous restez sous le seuil, et qui se déclenche sans notification particulière.

Le coût réel : compter sur douze mois

Le seul chiffre utile est le coût annuel de votre usage réel. La méthode tient en cinq lignes :

1. Cotisation de la carte, en vérifiant si la condition de revenus est tenable durablement.
2. Frais d’inactivité éventuels, sur les mois où vous n’utiliserez pas la carte.
3. Retraits : nombre par mois, en zone euro et hors zone euro, comparé au quota gratuit.
4. Paiements en devises : montant annuel, comparé au plafond de change du plan.
5. Opérations exceptionnelles : virements via conseiller, frais d’incident, commission sur encours.

Sur cette base, une carte à 0 € peu utilisée peut coûter plus cher qu’une carte à 6 €/mois pleinement exploitée. À l’inverse, Monabanq revient à 24 € par an sur l’offre Pratiq, Nickel à 25 € par an sur son offre de base — des montants modestes, mais fixes et sans conditions.

Notre comparateur et notre guide pour choisir sa banque en ligne reprennent ces postes établissement par établissement. Si votre priorité est le coût zéro sur toute la ligne, consultez le classement des banques en ligne gratuites.

En résumé

• Les frais d’inactivité sont le premier poste caché : de 2 €/mois chez BforBank et Sumeria à 9 €/mois sur les cartes Ultim de BoursoBank et Gold de Fortuneo.
• Les conditions de revenus peuvent être relevées en cours de route : Fortuneo est passée de 1 800 € à 2 200 € nets sur la Gold en février 2026.
• Chez les néobanques, la gratuité est bornée par des quotas mensuels : 200 € de retraits et 1 000 € de change chez Revolut en Standard, 2 retraits chez N26.
• Revolut majore son taux de change le week-end de 0,5 % à 1 % ; N26 n’applique aucune majoration sur les paiements carte.
• Deux frais liés à votre situation : 10 €/mois chez Monabanq si vous résidez à l’étranger, 0,5 % par an chez N26 sur la part des dépôts au-delà de 50 000 €.